理财年终盘点丨2015年南安金融行业8宗“最”

　　对于银行业来说，2015年无疑是金融市场进一步开放的一年。数次降准降息，存款保险制度的实行，利率市场化进一步提速，传统银行业与互联网的结合更加紧密……种种迹象表明，2015年注定是银行业不平凡的一年;而对于理财市场来说，2015可谓是风云变幻、惊心动魄的一年。这一年 ，股市暴涨暴跌，理财渠道偏窄，整体产品收益率下滑……作为投资者，反观这一年的整体收益，无不感受到阵阵寒意。

　　今日，本报与您一起回顾2015年南安金融行业8宗“最”，梳理这五味杂陈的一年，也许能窥一斑而见全貌。展望2016年，南安金融行业的前景更值得期待。

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最新鲜    首家村镇银行入驻南安

　　2015年1月21日，南安汇通村镇银行正式开业。据介绍，南安汇通村镇银行由福清农村商业银行发起设立，由闽发铝业、福南铜材等7位法人股东以货币资金按持股比例出资，注册资本为1亿元。 

　　自成立以来，南安汇通村镇银行根据南安本地特色推出了3款主打信贷产品：汇通助业贷款、汇通小微贷款、汇通工薪贷款，以满足农户的小额贷款需求和南安小型微型企业的融资需求。与此同时，该行加强对客户经理队伍的培训与督导，提高整体队伍素质，力求为南安地方经济发展作出贡献。

　　截至11月底，南安汇通村镇银行人民币各项存款较年初增长1.827亿元，存款增量在全市各银行业金融机构中排名第五，各项贷款规模达8122万元。

　　点评：南安汇通村镇银行是南安唯一一家村镇银行。村镇银行的建立，能够有效增加农村地区的金融支持力度，服务南安三农经济。区别于银行的分支机构，村镇银行属一级法人机构，具有信贷措施灵活、决策链短、决策快的优势。

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最惊艳     成功试水互联网金融服务平台

　　2015年12月12日，南安农商银行在福建农信首个互联网投融资平台“e福万通”平台上，成功发售首款产品“成功稳盈”项目，一个多小时，总额100万元的项目额度被抢购一空。

　　据介绍，“e福万通”互联网服务平台是南安农商银行在监管部门、省联社、南安市政府的帮助和指导下，顺应互联网金融行业发展趋势，结合互联网金融创新领域成果，成功搭建并正式上线运营，为个人、小微企业提供服务的互联网金融服务平台。

　　南安农商银行推出的项目是在严格审核借款人的资质情况下，搭建平台给符合条件的借款人提供融资渠道。其投资项目面向全国客户，投资起点低，任意银行持卡人均可参与，投资方式简单。

　　点评：相比P2P理财，银行推出的互联网服务平台更加安全。“e福万通”互联网服务平台的成功上线，填补了南安银行业金融机构在互联网金融方面的产品空白，更好地践行了“互联网+”思维，有利于实行普惠金融路线。

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最贴心    银行网点铺设乡镇化

　　2015年6月27日，兴业银行南安成功支行迁址官桥镇，更名为官桥支行后正式开业;8月5日，中国工商银行原溪美支行迁址重设为美林支行开门营业;9月下旬，南安农商银行金街社区银行升级改造开业;12月18日，中国农业银行南安东街支行举行乔迁开业仪式;11月6日，农行海西自助银行在水头正式与市民见面;去年，泉州银行南安支行先后成立仑苍支行、环西社区银行、霞美支行等网点。

　　不论是网点的迁址升级，还是乡镇支行、社区银行的相继开设，都能够为当地企业和个人的生产经营注入银行资金，提供丰富的金融资源，促进地方经济发展。过去老城区银行资源拥挤，各家银行新的网点布局，趋于向市区外沿及乡镇扩散，更加服务乡镇村民，社区居民。

　　点评：互联网金融飞速发展，使电子渠道对物理渠道的替代越来越强，传统银行网点的地位受到挑战。随着区域经济发展的变化，银行重新配置和调整网点，社区银行、自助银行、乡镇支行等网点形式都将为银行提供竞争力。

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最优惠    房贷利率打折

　　2015年年底，南安多家银行还对个人首套房利率进行打折。记者采访中发现，包括工行、建行、农行、兴业银行等在内的多家银行均降低了首套房贷利率，多家银行首套房房贷利率执行9.5折，而优惠力度最大的达到9折。

　　根据个人首套房房贷利率执行基准利率9折的政策来计算，按照央行5年以上商业贷款基准利率4.9%计算，打折后，房贷利率为4.41%。以购买总额70万元的商品房，以首付三成、贷款20年计算，执行9折与执行基准利率相比，月供少130.55元，总利息将减少3.13万元。

　　点评：过去只有一两家银行针对优质客户推出利率打折的情况，而这次是南安多数银行对首套房商业贷款推出的利率打折，也是近两年来南安实行的最优惠房贷利率。这有利于减轻当前房地产去库存压力。对于准购房者来说，降息加上打折，当前购房可以说是最实惠的。

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最便捷     24小时智能银行现身南安

　　随着不少银行将发展电子银行列为战略重点，智能银行凭借其优势在近年来风靡全国各地。24小时智能银行、智能自助银行终端、自助发卡机、智能化填单机等设备在南安逐渐普及。

　　2015年4月1日，建设银行南安支行在市区设立了首家24小时智能银行。值得一提的是，该网点还配备了1台95533视频柜员机(VTM)。而在建设银行南安支行营业部、视频柜员机自去年9月开始服务，通过远程人工服务，可以实现存取款和转账业务办理，还能做到自动开户、自助申领储蓄卡和信用卡、理财产品的咨询销售等业务。

　　此外，农业银行南安市支行在去年也大面积铺设智能自助银行终端，客户可以通过此设备，轻松办理各种个人业务，包括开户、电子银行签约、转账、理财、外汇、基金、挂失等。

　　点评：智能化设备，涵盖了从填单、叫号到业务办理等流程。智能银行是对传统银行、网络银行的进一步提升，是银行应对当下物理网点升级改造的必然结果，有效提升业务办理效率，降低银行运营成本，达到完美的客户体验、高效的营销推广目的。

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最给力   个人转账汇款全免费

　　2015年9月21日起，招商银行对所有个人客户通过手机银行、网上银行办理的境内转账汇款手续费实行全部减免优惠。自2015年12月1日起，中信银行对个人境内网上银行转账服务项目实行全部减免的优惠。免费政策先后在南安实施。

　　在手机银行领域，实行转账汇款全免费的银行也囊括了南安的大多数银行。12月底，中国人民银行更是以文件形式确保了转账汇款业务免收手续费。

　　2015年12月25日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，鼓励对网上银行、手机银行一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。实行部分或全部免收费的银行须将具体方案报送人民银行。自2016年4月1日起，对于未报告的银行和未实行免收费的业务，人民银行将通过超级网银系统收取相应费用。

　　点评：实行转账汇款业务免收手续费，给市民带来了便利，降低了市民的转账成本。转账汇款“免费模式”的开启，将客户从第三方平台引流至银行渠道，是商业银行应对互联网竞争使然，或将引起其他银行的效仿。

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最安全    定存利率最高上浮50%

　　2015年，央行加快利率市场化改革步伐，实行了五次降准降息，以开创性的方式为中国利率市场化奠定了坚实的基础。

　　2015年，央行先后在3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日进行了5次降息，一年期存款基准利率从年初的2.75%下调到1.50%。而对金融机构存款利率浮动区间的上限，由最初存款基准利率的1.2倍调整为1.5倍，最后，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。

　　去年11月，南安农商银行、南安汇通村镇银行和泉州农商银行南安市支行确定了利率调整情况，存款利率全线上浮50%，一年期定存利率达到2.25%。此后，邮储银行南安市支行推出存款利率最高上浮50%的政策。

　　降息背景下，去年亮相的大额存单产品日益受到投资者青睐。大额存单发行主体扩容至中小银行，存单利率上浮标准超过40%。而银行推出靠档计息的政策也颇具吸引力。

　　点评：受降息影响，银行利差缩小，对“一浮到顶”采取谨慎态度。在基准利率上上浮50%是目前的上限。对于储户来说，虽然银行定存利率降低，但有存款保险制度坐镇，银行存款安全性好，储户存款可货比三家，使收益更大化。

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最意外 理财产品收益持续走低

　　在经济下行周期中，央行采用持续宽松的货币政策，由此，无风险收益率持续下降，导致银行理财产品的预期收益率持续走低。

　　2015年年初，银行理财产品的平均收益率稳稳地站在5%以上，到年末已经接近4%，几乎呈现单边下滑态势。在各个季度考核点及“年末效应”中，银行理财产品的收益率并未呈现根本性反转，预期未来银行理财收益率继续下滑的概率仍然较大。

　　2015年，股市在上半年的赚钱效应明显，也带动了挂钩股市的结构性理财产品热销，其年化预期收益率甚至高达10%以上。去年6月中旬A股的暴跌，导致对接A股的理财产品资金规模急速下降，曾引发了一轮资金再配置浪潮。而净值型产品的发行规模保持稳定，其预期收益率相比一般的理财产品高，净值型产品的“类基金”性质让投资者了解产品投资风险，将风险让渡给投资者后，收益率上限也能明显提升。

　　点评：银行理财产品收益率持续下行或将在2016年延续，对于理财产品投资者来说，宜早不宜迟。若对资金流动性要求不高的投资者，建议配置长期限的理财产品，可以降低利率下行带来的收益损失。

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